新聞連結：他一次花10萬 卡費只想繳最低額度 內行曝超慘下場：千萬不要

看到這則新聞非常有感

之前在消債中心處理相關案件的時候

常常會看到很多債務人都會有這樣的想法

會覺得，反正我只要繳納最低額度就好了

這樣銀行也會知道我有在繳費，應該不至於違約吧？

而且一次要拿出2、3萬繳清卡費，不僅只是『月光族』

更多時候是『超支』的情形

這就是魔鬼藏在細節中，最低額度會讓你覺得你可以負擔的起

不至於這一個月的工作所得沒有任何剩餘

但當你發現你只能開始繳得起最低額度的時候

其實就已經在提醒你，要注意你的『支出情形』

大多數人拿到帳單的時候，只會看應繳金額多少、目前循環利率多少、可繳納之最低額度多少

但其實最重要的是要去看你的消費明細

除了檢視是不是有被盜刷的情形之外

另外還要去觀察你的消費情況

是不是有多筆的分期付款紀錄？

然後那些分期付款都是分幾期？6期？12期？

是不是會常因為購買目前較負擔不起的消費或是想買高價商品

只要有看到『分期0利率』的選項，都會很開心的買下去

分期0利率雖然立意良善

會讓一筆大額消費拆成小額，讓消費者覺得每個月的負擔較輕

但若對於自己財務狀況並不是那麼清楚

或是屬於『腦波弱』的類型(簡單來說就是會衝動購物)

抑或是所賺取的收入錢遠小於固定生活支出

都不適合用分期零利率的方式

分期零利率會養成一個固定的消費習慣

當這個消費習慣被養成，是很難改變的

且十筆小筆的分期金額，累積起來就會變成大筆的金額

另外若只有繳納最低額度，你的聯合徵信都會紀錄

有哪幾期是只有繳納最低額度，或者有沒有哪一期信用卡遲繳

在聯合徵信紀錄上都可以看的出來

若後續因為購屋、購車等短時間需要大筆費用，想要跟銀行貸款

所談到的利率通常並不會太優

簡單來說，最低繳納金額除了會有循環利率的問題

還有賠上的是你看不到的『個人信用評等』

這就是只繳納最低額度的『隱藏風險』

之前在實務工作上看到很多案例

很多債務人之所以後面會無法繳納出高額卡債

其實他們本金消費都不高

累積下來可能只有3、5萬

一個月所賺的薪資並不多

但忽然遇到小孩出生、突然生病或車禍、家人過世、婚姻觸礁或是創業失敗等等人生中無法預測的突發事件

臨時需要一大筆錢，手邊沒有存款

但又需要支出相關費用，也要維持生活

這時候信用卡就變成了他們的『救星』(因為信用卡消費可以不用馬上付錢)

每個月只繳納最低額度

通常大約半年後，就會還不出來了

然後就來到消費者債務清理中心或者是去找最大債權銀行協商了

其實更生、清算的設立目的也是良善

是希望給已經完全無力負擔的債務人，再給他一次機會

不要因為經濟上的弱勢，而影響到債務人的人生

甚至是賠上他們全家人的未來

但在更生、清算之後

其實應該是要給他們一個正確的財務概念

不然很快又會再歷史重演一次

就無法達成立法者當初立法所想要達到的目的了

希望未來政府可以在教育正確財務概念這邊下一些苦心 :)

才能真正緩解卡債案件、執行案件量越來越大的問題

甚至是影響到整個台灣的金融體系與穩定度